Cuando hablamos de dinero todos estamos de acuerdo con que la mayoría de los errores se cometen usualmente por falta de experiencia. Es por eso que, en este artículo te presentamos una serie de “verdades sobre el dinero” para desmentir algunas presunciones erróneas que se tienen en torno al tema. La idea es que al final de este artículo logremos demostrar que no es necesario ser un experto para tener un buen manejo del dinero.
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1. ¿Tengo que tener mucho dinero para poder invertir?
Esta presunción es errónea puesto que uno no tiene que ser rico para poder invertir. De hecho, uno puede invertir así sea con muy poco. Lo anterior, gracias a que existen bastantes fondos de bajo costo que permiten que las personas inviertan aún cuando no tienen gran capital. Así mismo, cualquier persona puede invertir siempre y cuando tengan las bases de cómo y dónde hacerlo.
(Para mayor información, al final del artículo encontrarás unos links que pueden ayudar si quieres invertir y no sabes cómo empezar)
2. ¿Tengo que tener en efectivo toda la cuota inicial de la vivienda que quiero comprar?
Para empezar, es muy común asumir que a la hora de adquirir una vivienda propia es necesario tener todo el dinero de la cuota inicial en efectivo (o al menos tenerlo disponible en una cuenta bancaria). Esto es, porque para adquirir una vivienda nueva las regulaciones exigen usualmente una cuota entre el 10% y el 30% del costo total del inmueble (dependiendo también del país donde te encuentres). No obstante, no siempre es necesario tener disponible el valor del enganche o cuota inicial. A continuación, te explicamos por qué.
Al momento de comprar un bien inmueble, hay dos caminos distintos que podemos tomar cuando no se cuenta con la cuota inicial. En primer lugar, están los programas que otorga el gobierno para adquirir una vivienda nueva y en segundo lugar, está la opción de adquirir un préstamo para financiar la totalidad del inmueble.
Respecto a los programas que otorga el gobierno, que pueden variar de acuerdo a tu ubicación geográfica, existe la posibilidad de adquirir un subsidio para comprar una vivienda nueva. En Colombia, el valor de este subsidio varía dependiendo de varios factores, como lo son: el tipo de vivienda y si cotizas más o menos de un salario mínimo (que para 2020 en Colombia está en 877.802 pesos), entre otros.
Una aplicación práctica (los subsidios de vivienda)
Por ejemplo, si cotizas más de un salario mínimo legal mensual vigente (SMLMV), una alternativa es el subsidio que otorgan para viviendas tipo “VIS” (Vivienda de Interés Social) que según el Ministerio de vivienda son aquellas cuyo valor no supera los 135 SMLMV (esto sería aproximadamente 118 millones de pesos colombianos). Es decir, que si deseas comprar una vivienda nueva, cuyo costo total no supera los 118 millones de pesos, y cumples los requisitos correspondientes, podrás acudir al programa del Gobierno para obtener un subsidio y realizar el abono a la cuota inicial.
Por otra parte, en México, la Comisión Nacional de Vivienda (CONAVI) promueve distintas alternativas para adquisición, construcción y renta de vivienda. Un ejemplo de esto, es el subsidio para construcción de vivienda, con o sin terreno, dirigido a jefas de familia. Para acceder a este subsidio se requiere que la madre que gane hasta 2.5 veces el Salario Mínimo Vigente (SMV) sea asistida por los Órganos Estatales de Vivienda (OREVIS) o si su ingreso es mayor a 2.5 veces el SMV, será atendida por la Sociedad Hipotecaria Federal (SHF).
(Al final del artículo hay más información sobre los subsidios de vivienda que otorga cada gobierno).
Continuando, la segunda opción aplica únicamente para la compra de vivienda sobre planos. En este caso, es posible pagar a la constructora la cuota inicial a un plazo predeterminado sin incurrir en intereses. El número de cuotas varía en función del tiempo que tomará construir la vivienda, usualmente entre 18 y 36 meses. Una vez cancelada la cuota inicial, y finalizada la construcción, deberás aportar el resto de recursos a través de un crédito para vivienda.
Finalmente, algunas personas podrían sugerirte tomar un crédito adicional para pagar o completar la cuota inicial. Sin embargo, esta decisión no es recomendable, pues, puede llevarte a un sobreendeudamiento y la imposibilidad de poder cumplir con tus obligaciones crediticias.
3. ¿Para tener un buen historial crediticio solo tengo que pagar a tiempo mis deudas?
Tener un buen historial financiero es de suma importancia al momento de adquirir un préstamo, dado que tu calificación crediticia afecta tu probabilidad de obtenerlo. Así, lo que hace tu puntaje de crédito es reflejar la posibilidad que tienes para pagar tus deudas. En Colombia, la calificación crediticia tiene un rango entre 150 a 950 puntos y entre más alto sea el puntaje, mayor será tu probabilidad de acceder a un crédito.
Ahora bien, muchas personas creen que el puntaje de crédito solo tiene en cuenta un factor y es si paga a tiempo las deudas. Esto es un error, realmente este puntaje no solo se determina con base en los pagos, sino también, en el uso que se le da al crédito, hace cuánto se tiene el crédito, cuántos créditos se tiene, la edad de la persona (junto con otros factores sociodemográficos), entre otros. Por lo tanto, es común confiarse y asumir que automáticamente se va a tener un buen puntaje de crédito solo por pagar las deudas a tiempo. Esto no significa, que debas descuidar tus pagos porque a fin de cuentas esta es una de las variables más importantes.
(Al final del artículo podrá encontrar más información sobre cómo tener y mantener un buen puntaje de crédito)
4. ¿El dinero que gasto en transporte es un gasto necesario?
Este malentendido es más común de lo que parece. Normalmente desconocemos que el transporte es uno de los costos más grandes que pasan desapercibidos en nuestro presupuesto del día a día (Quizás quieras leer nuestra entrada sobre “Gastos Hormiga”).
Según la “Encuesta nacional de presupuestos de los hogares” realizada por el DANE, los colombianos gastan en promedio el 8% de su presupuesto mensual solo en transporte. Si bien esta cifra parece insignificante, en realidad es bastante incoherente si se tiene en cuenta que una persona puede reducir este costo en la mitad. La verdad es que no nos damos cuenta pero el gasto de la gasolina, el seguro del carro, el taxi, u otras aplicaciones como Uber o Cabify añaden un gran costo para el día a día.
Podríamos reducir el costo significativamente sólo con utilizar el transporte público, transportarnos en bicicleta, compartir transporte o simplemente ir caminando. En últimas, puede que el transporte se vea como un gasto necesario, pero la mayoría de nosotros gasta en transporte más de lo que debería y solo por comodidad. Al hacer esto, nuestro bolsillo se ve altamente afectado.
5. ¿Las tasas de interés son importantes?
Cuando empezamos nuestra vida financiera, no estamos realmente preparados para mirar detalladamente las tasas de interés (a menos que tengamos un conocimiento previo). La verdad es que, las tasas de interés son un factor muy relevante a tener en cuenta para el buen manejo de tus créditos.
Para quienes no tienen muy claro qué son las tasas de interés, una definición sencilla es que las tasas de interés son el costo de pedir un préstamo. Estas tasas están expresadas como un porcentaje del monto total del préstamo y básicamente definirán el valor del interés que se deberá pagar. En otras palabras, el interés es el costo que se debe pagar al pedir dinero prestado y la tasa de interés expresa de cuánto va a ser ese costo.
Ahora bien, entre una buena tasa de interés y una mala, pueden haber diferencias de hasta millones de pesos; ya sea si es la tasa de interés de un préstamo estudiantil, de una tarjeta de crédito, de una hipoteca, entre otros. Es por esto, que si se está ante la oportunidad de negociar una tasa de interés, es recomendable siempre pedir la más baja y en caso de no poderla negociar, es bueno intentar evitarla (como utilizando tu tarjeta de crédito a una cuota para evitar el pago de intereses) o tratar de escoger la opción con la tasa de interés más baja.
Recuerda que las tasas de interés son un factor decisivo en tu vida financiera y no algo que debes pasar por alto.
Para más información:
Fondos de inversión colectiva por país:
Para adquirir vivienda nueva:
- Si quiere acceder a los subsidios de vivienda del Gobierno Nacional esto es lo que debe hacer: http://www.minvivienda.gov.co/sala-de-prensa…
- Qué es un crédito hipotecario y cuales son los requisitos: https://www.bbva.com.co/que-es-el-credito-hipotecario…
Links sobre cómo tener y mantener un buen puntaje de crédito:
